商转公贷款政策解读

《张家口市住房公积金贷款置换商业银行个人住房贷款管理办法》已正式出台，为了让大家更好地理解住房公积金贷款置换商业银行个人住房贷款业务（以下简称“商转公”），现将政策解读如下：

一、什么是商转公贷款？

商转公贷款是指我市住房公积金缴存职工，将本人已办理且尚未结清的我市商业性住房贷款，经张家口市住房公积金管理中心与原商业贷款银行同意后，转为个人住房公积金贷款。

二、为什么要实施商转公贷款？

实施商转公主要是为了更好满足缴存职工刚性和改善性住房需求，让更多的缴存职工有机会享受住房公积金制度红利，减少房贷利息支出，减轻家庭还贷压力。目前，住房公积金贷款较商贷在利率方面有一定的优势，现商业住房贷款首套房贷款年利率3.75%，住房公积金首套房贷款年利率3.1%。

三、申请商转公贷款需要符合哪些条件？

我市缴存职工在张家口市行政区域内购买自住住房，办理了商业住房贷款（不含住房公积金组合贷款）且符合以下条件的，可申请商转公贷款业务：

（一）符合张家口市住房公积金个人住房贷款条件；

（二）借款申请人应为具有完全民事行为能力的自然人，是原商业贷款的主借款人及所购住房的产权人，在我市连续足额缴存住房公积金6个月以上（含6个月），且账户处于正常缴存状态；

（三）个人住房商业贷款尚未结清，已还款12个月以上且处于正常还款状态，在还款期内无逾期记录；

（四）已取得所购买自住住房的《不动产权证书》，或转为以商业贷款银行为抵押权人的《不动产登记证明》；

（五）原商业贷款银行同意借款申请人办理商转公贷款手续并提前结清贷款；

（六）所购住房能够提供抵押担保，除原商业贷款设定的抵押登记外，无其他抵押、查封、居住权设定等权利限制情形。

四、我市商转公贷款有几种办理方式？各有什么特点？

我市商转公贷款有先还后贷和顺位抵押两种方式，借款申请人可根据自身情况选择其中一种方式：

（一）先还后贷方式，缴存职工在商转公贷款审核通过后，需自筹资金先行结清原商业贷款。该方式流程简单、手续方便、业务周期短。该方式相较于顺位抵押方式，需先自筹资金。

（二）顺位抵押方式，缴存职工在未结清原商业贷款，且抵押权人仍为原商业银行的情况下，办理顺位抵押登记，住房公积金贷款结清原商业贷款。该方式缴存职工无需自筹全部资金结清原商业贷款，可最大限度减少职工筹集资金压力、降低置换成本。相较于先还后贷方式，环节相对较多、业务周期相对较长。

五、商转公贷款具体办理流程是什么？

（一）采用先还后贷方式，按下列程序办理：

1、借款人提出申请，中心审定贷款额度和期限并告知借款人。借款人30个工作日内结清原商业贷款并解除原抵押登记，逾期未完成视同自动放弃；

2、借款人持原商业贷款结清证明、《不动产权证书》或《房屋所有权证》及其他相关材料与中心及其放款银行签订借款及抵押合同，并办理贷款相关手续，将住房公积金贷款划入借款人个人还款账户。

（二）采用顺位抵押方式，按下列程序办理：

1、借款人提出申请，中心审定商转公贷款额度和期限并告知借款人。原商业贷款银行出具《商转公贷款同意书》、借款人签署《个人承诺书》，中心及其放款银行与借款人签订借款及抵押合同，并办理贷款相关手续；

2、受托银行与借款人、原商业贷款银行到不动产登记部门申请办理顺位抵押登记手续，按顺位设立新的抵押权，将住房公积金贷款划入借款人原商业贷款银行结清商业贷款；

3、借款人配合受托银行办结商业贷款抵押注销登记手续，受托银行的抵押权顺位相应向前。

六、住房公积金组合贷款中的商业贷款能否办理商转公贷款？

不可以。商转公贷款只受理纯商业住房贷款转为纯公积金贷款，组合贷款中的原商业贷款不能申请办理商转公贷款。

七、商业住房贷款能否转为住房公积金组合贷款？

不可以。商业住房贷款只能转为纯住房公积金贷款，差额部分需借款人自行结清。

八、商转公的贷款额度、年限、利率与正常住房公积金贷款有没有区别？

商转公贷款期限和利率均按照现行张家口市住房公积金个人住房贷款相关规定执行。

商转公贷款额度在符合我市住房公积金贷款最高额度相关规定的同时，不得超过申请商转公贷款时个人住房商业贷款的即时余额（保留到千位整数）。

九、申请商转公贷款需要准备哪些材料？

借款申请人应提供符合张家口市住房公积金个人住房贷款政策规定的贷款资料外，还应提供以下资料：

（一）个人住房商业贷款借款合同、借款借据、近12个月的还款明细及余额单；

（二）所购住房的《不动产权证书》或《不动产登记证明》复印件；

（三）采用先还后贷方式的借款申请人提供原商业贷款结清证明；

（四）采用顺位抵押方式的借款申请人提供原商业贷款银行出具的《商转公贷款同意书》；

（五）其他相关资料。

十、异地缴存职工可否申请商转公贷款？

不可以。现阶段我市商转公贷款业务仅支持本市缴存职工。

十一、办理商转公贷款收取费用吗？

我中心所有住房公积金贷款业务包括商转公业务均不收取任何费用。请广大缴存职工知悉，谨防上当受骗。